現在のマンション保険には、”事故件数”をカウントする『カウント期間』というものが設けられており、この期間中に受け取った保険金の件数が次回の保険料に大きく影響するという仕組みです。仕組み自体は違いますが、自動車保険を使ったら保険料が上がるよ・・・みたいなイメージです。
しかし、カウント期間中の個人賠償事故が起きた場合に頭を悩ませる問題に直面することがあります・・・今日はそんなことをテーマに書きます。
個人賠償の関する事故ってどんな事故？
マンション内で個人賠償に関係する事故・・・つまり加害者が『個人』（＝区分所有者や居住者）になる事故にはどんなものがあるでしょうか？
代表例としては”専有管からの漏水事故”です。
こちらの記事でも書いていますが、専有管がご自身の所有物であるということをご存知でない方は実は非常に多いのですが、こういった専有管からの漏水事故の場合の階下被害者宅の復旧費用は上階の区分所有者（＝加害者）が負担しなければいけません。
このような、個人の方が負担しなければいけない復旧費用分を肩代わりしてくれるのが『個人賠償』になります。
同じ補償がある場合は『按分払い』が基本ルール
冒頭、お伝えしたように現在のマンション保険にはカウント期間というものが設けられています。この期間中に保険請求の件数が少ないほうが当然、次回の保険料は安くなります。
マンションでは、管理組合で加入するマンション保険と区分所有者や居住者が個人で加入している火災保険がありますが、区分所有者としてご自身で個人賠償の備えをされている方も一定数おられます（個別での備えをされてない方も多いのが現状）。
仮に、カウント期間中に個人賠償の事案（事故）が発生し加害者の方がご自身で加入されている保険会社に個人賠償の請求を行うとします。このときに管理組合の保険（マンション保険）に個人賠償があると按分払い・・・つまり、加害者個人側の火災保険と管理組合側のマンション保険から折半で支払うということになってしまうんです。
管理組合として保険を使いたくない場合はどうすればいいの？
管理組合としては次回の保険料が高くならないように努力をし、区分所有者も管理組合に迷惑をかけないために自分自身で保険加入しています。まさに両者は同じ方向を向いているわけなんですが望まない結果になってしまう・・・そんな状況に陥ります。
では、このような場合、一体どうしたら良いのでしょうか？
結論としては、どうすることもできません。保険会社間で共通のルールになっており、このルールを変えることはできないんです。
ただ、可能性としてあるとすれば、
- 管理組合に迷惑をかけないために自分自身で個人賠償を準備しているが、マンション保険の個人賠償包括特約には自動的に個人が被保険者として含まれるため、なんとか個人契約のみでの対応をお願いしたい、と依頼する。
- 1.でご自身の保険会社が了承してくれなければカウント期間を過ぎた以降に空いて保険会社への求償をしてほしいと依頼する。
加害者の方が上記の意向をご自身の査定担当者に伝えて、あとは査定サイドがどのように判断してくれるのか？ということをやってみるしかありません。
また、なんともアバウトな話ではありますが、個人加入の査定担当者が重複する補償の確認をしないこともあり、そういった場合はマンション保険を使わなくても良いケースも実際あります。
まさに・・・ケースバイケース。これが現状です。
マンション保険から個人賠償（包括）を外したらいいんじゃないの？
このように、意向とは裏腹に保険を使わざるを得ない・・・そんな状況が発生するなら、そもそもマンション保険から個人賠償包括特約を外したらいいんじゃないの？という声もでてきます。
本来、個人の事故は個人で対応するのが当たり前ですし、区分所有者みなさんの管理費から充当されている保険料ですから公平性という観点から見ても個人に起因する事故は個人で対応というのが正しい形だと思います。
ただ、理屈はそうだとしても、個人賠償の備えを個人でされている方の割合は40％前後程度ということを考えると非常にむずかしい問題です（もちろんマンションによってはもっと高いとこもあります）。
マンションは合意形成で物事を決めていくので、マンション内でのトラブルは極力避けたほうがいいですよね。ここを考えると、マンション保険から安易に個人賠償包括特約を外すことは危険かと感じます。仮に個人賠償の備えをされていない方が加害者になる事故が起きてしまうとトラブルになりかねないからです。
こういったマンション特有の事情によりマンション保険から個人賠償包括特約を簡単に外すというわけにはいかない・・・というのが現状です。
非常に悩ましい問題ですが、個人賠償の個別加入が100％であればマンション保険から個人賠償包括特約を外しても問題ありません。ですが、100％でなければ、やはり慎重に行うべきかと思います。
高妻より一言
個人賠償問題は今後もずっと付きまとう問題ですが、今回お伝えしたようなことを踏まえて個人賠償についてはご検討されていくと良いかと思います。
マンション保険における個人賠償包括特約の特約保険料は結構なウェートを占めています。そう考えると、個人で自動車保険や専有部の火災保険、傷害保険などに個人賠償をつけるほうが圧倒的に保険料は安いです。
保険料が高騰している状況なので、貴マンションでもこういったことの共有をされておくと良いかと思います。
また、最近は勉強会の依頼が増えています。今回、お伝えしたことは皆さん一人ひとりに関係する話なのでとても興味をもって聞いていただけます。もし、貴マンションでも勉強会を開催してみたい！という方はお気軽にお声がけください。資料作成と現地まで勉強会講師としてお伺いさせていただきます。費用はもちろん無料でさせていただきますのでお気軽にお声がけください。
最後まで読んでいただきありがとうございました。本日は以上です。
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